Risico’s verkleinen met verplichte zakelijke verzekeringen

Niet alleen arbeidsongeschiktheid brengt grote risico’s met zich mee. Dat geldt bijvoorbeeld ook voor een beroepsfout of schade voortkomend uit een fout bij de uitvoering van werkzaamheden. Of denk aan een factuur die niet of veel te laat betaald wordt door een klant. Zeker startende ondernemers zijn vaak afhankelijk van deze betalingen voor het voldoen van facturen van eigen leveranciers. Het is prettig om in zo’n situatie terug te kunnen vallen op een verzekeraar die voorkomt dat schade door een onbetaalde factuur de cashflow van de eigen onderneming in gevaar brengt.

Beperkt aantal ondernemers kiest voor een AOV
Ondernemers zijn zelf verantwoordelijk om een terugval in hun inkomen op te vangen. Uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) blijkt echter dat in 2023 slechts 15,7 procent van de circa 1,1 miljoen zzp’ers met een hoofdinkomen uit hun onderneming een AOV afsloot. Dat percentage daalt al enige tijd. In 2011 lag het percentage nog op 23,3 procent. Van het afgelopen jaar zijn nog geen cijfers bekend.

Wanneer een ondernemer bij arbeidsongeschiktheid geen AOV afgesloten heeft, betekent dit dat de kosten voor de samenleving stijgen. Los van het gegeven dat de ondernemer zelf fors terugvalt in diens inkomen, wat het bekostigen van de vaste lasten lastiger maakt in veel gevallen. Het zijn twee redenen voor het kabinet om een wetsvoorstel in te dienen voor het verplichten van deze verzekering.

Niet alleen het aantal ondernemers dat kiest voor een AOV is beperkt. Datzelfde geldt voor de groep die bijvoorbeeld een lijfrentepolis afsluit, waarmee zzp’ers voorzien in een pensioenregeling voor later. De premie lijfrente wordt door 9,5 procent van de zzp’ers met een hoofdinkomen uit de eigen onderneming betaald. Dat percentage lag in 2011 op 13,3 procent.

Aansprakelijkheidsverzekering in sommige gevallen al verplicht
 Voor ondernemers binnen enkele sectoren geldt dat het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering momenteel al verplicht is. Specifiek geldt dat bijvoorbeeld financieel adviseurs, advocaten, notarissen, architecten en accountants een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) moeten afsluiten. Deze verzekering dekt de schade voortkomend uit een beroepsfout.
 
 Je kunt hierbij denken aan een rekenfout, die maakt dat een financieel adviseur een verkeerd advies geeft. Als gevolg van dat advies daalt het vermogen van een opdrachtgever. Deze kan op zijn beurt de ontstane schade verhalen op de adviseur, met alle gevolgen van dien.
 
 Buiten deze sectoren om is een aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht. Wel komt het voor dat beroepsorganisaties en bijvoorbeeld bemiddelingsbureaus van ondernemers die bij hen zijn aangesloten, eisen dat zij een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Ook sommige opdrachtgevers stellen die eis soms, bijvoorbeeld bij grotere of ingewikkelde opdrachten.
 
 Afsluiten aansprakelijkheidsverzekering biedt zekerheid
 Net als de arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt een aansprakelijkheidsverzekering zekerheid aan ondernemers. Naast beroepsfouten zitten immers ook ongelukken in een klein hoekje. Waar beroepsfouten onder de dekking van een BAV vallen, geldt voor fysieke schade dat dit gedekt wordt door een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt daarnaast schade veroorzaakt door medewerkers die in dienst zijn bij een ondernemer. Evenals de letselschade die volgens een werknemer ontstaan is door toedoen van de werkgever.

Specifiek voor ondernemers in de bouw geldt dat een Construction All Risk-verzekering een interessante optie is. Deze verzekering, ook wel CAR genoemd, biedt dekking bij schade aan bouwwerken door een storm of vandalisme en bijvoorbeeld als gevolg van constructiefouten.

Kijk naar het voor- en narisico bij het afsluiten van de verzekering
 Belangrijk bij het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers is de dekking van het voor- en narisico. In sommige gevallen is schade al ver voor het afsluiten van de verzekering ontstaan, maar werd dit nooit opgemerkt. Wanneer het tijdens de looptijd van de verzekering leidt tot een schadeclaim, valt dat onder het voorrisico. Bij verschillende Nederlandse verzekeraars valt dit voorrisico binnen de dekking van de verzekering.
 
 Voor het narisico, de schade die tijdens de looptijd van de verzekering ontstaat maar pas na het opzeggen ervan wordt opgemerkt, kan een aanvullende verzekering worden afgesloten. Dat kan interessant zijn wanneer je niet van verzekeraar verwacht te wisselen voor het stopzetten van je onderneming, of wanneer je twijfelt of een volgende verzekeraar het voorrisico dekt.
 
 Premie volksverzekeringen verplicht voor ondernemers
 Uitzondering op het voorgaande is de premie volksverzekeringen, die verplicht betaald wordt door iedere ondernemer. Je sluit deze verzekering niet zelf af, dat gebeurt automatisch. De premie betaal je bij de inkomstenbelasting. Onder de premie volksverzekeringen vallen drie regelingen: de AOW, de Anw en de Wlz. 
 
 De AOW is het basispensioen van de overheid, iedereen ontvangt deze uitkering vanaf de AOW-leeftijd. Met de Anw worden de financiële gevolgen voor een partner en kinderen gedekt bij het overlijden van een werkende. Zij blijven hiermee verzekerd van een basisinkomen. De Wlz voorziet in de zware, intensieve zorg die ouderen of bijvoorbeeld mensen met een handicap ontvangen.